新华财经上海10月18日电（记者潘清、王淑娟）今年恰逢城市定制型商业医疗保险（“惠民保”）问世10年。复旦大学18日发布“知识图谱”解读惠民保：从“增量扩张”转向“存量优化”，特药保障成为重点创新领域之一。

当日举行的第五届复旦大学普惠保险与创新论坛上，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“报告”）。

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报告显示，历经10年发展，惠民保正从“增量扩张”转向“存量优化”，构建高质量发展新生态。2025年新增产品9款，市场增速为2.96%。截至7月31日，全国累计推出313款地方性惠民保产品。

产品格局方面呈现出“传统主导、多元并进”的特点，当前正常运营的产品中传统型惠民保占比仍超八成；运营方面产品出清与迭代并行，2023年至2024年正常运营产品占比下降约7.5个百分点，2024年至2025年7月微降约1.2个百分点，降幅明显收窄。当前正常运营产品维持在202款，基本盘趋于稳定。

新上线产品呈现“双轮驱动”特点：一方面加速覆盖下沉市场，保障网络持续向更广阔地区延伸。另一方面深耕已有市场，推动产品持续创新和保障升级，通过丰富保障层次，满足居民多样化健康保障需求。

报告称，作为惠民保产品近年来重点创新领域之一，特药保障精准减轻民众高额医疗费用负担。全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药，覆盖28种适应症。169款基础版传统惠民保产品中超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障，保障范围逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多个治疗领域。

中外药企积极参与惠民保，罗氏、信达、阿斯利康、辉瑞等企业的药品参与度最高。为支持本土生物医药产业发展，部分地区还将本土创新药械纳入惠民保范围，形成产业发展与民生保障的良性互动。

定价机制方面，惠民保产品正在从单一定价模式向差异化定价模式转变。正在运行的基础版惠民保产品中，141款产品采用单一定价模式，平均价格为95元，相较2021年的约60元水平有所上涨。差异化定价主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素。

保障责任方面，越来越多惠民保产品提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油包”拓宽保障范围。

国家金融监督管理总局近期发布的《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》明确提出规范销售行为、鼓励产品创新与差异化定价，为惠民保的健康发展指明了方向。

报告指出，惠民保未来发展仍面临挑战，如何科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆向选择，是保障产品长期稳健运行的关键。随着市场基本盘稳定、产品创新加速与监管政策完善，惠民保正迎来高质量发展新阶段，将持续为我国多层次医疗保障体系的构建贡献重要力量。

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